O treime din statele europene consideră îmbătrânirea populației drept cel mai important risc, conform ediției din februarie a Monitorului Fiscal European.

O populație îmbătrânită pune o presiune considerabilă asupra bugetului național, atât prin creșterea cheltuielilor (în special a celor legate de sănătate și pensii), cât și prin reducerea veniturilor din impozite, generată de un număr tot mai mic de persoane active.

În România, ultimul deceniu a evidențiat o deteriorare a situației, ponderea seniorilor depășind 20% din totalul populației, județul Teleorman fiind cel mai vulnerabil: un locuitor din patru are peste 65 de ani, arată datele Institutului Național de Statistică.

Îmbătrânirea populației influențează direct capacitatea financiară a pensionarilor. Pensia medie de asigurări sociale de stat este, conform datelor INS, de 2.797 lei, un nivel insuficient pentru un trai decent. Statistica arată că un pensionar alocă o pătrime din pensie pentru alimente și o sumă similară pentru medicamente și servicii medicale, ce reprezintă o importantă parte din bugetul disponibil, după achitarea facturilor şi achiziţionarea altor bunuri nestănătoare.

Cum funcționează Pilonul I și Pilonul II de pensii

Imaginează-ți că construiești un fond de economii pentru pensie. Pilonul 1 reprezintă fundamentul, fiind finanțat de stat. Pilonul 2 este un nivel suplimentar, construit prin contribuțiile tale și ale angajatorului, și prin investiții. Pilonul 3 reprezintă îmbunătățirea şi personalizarea acestei construcții, reprezentată prin economii și investiții proprii.

Pensia de stat (Pilonul 1) asigură doar acoperirea nevoilor de bază. Pilonul 2 de pensii te ajută să menții un nivel de trai similar cu cel din perioada de activitate.

Pensia din Pilonul 2 este asigurată de administratorul fondului de pensii. În România sunt șapte administratori de pensii private Pilon 2, supravegheați permanent de Autoritatea de Supraveghere Financiară (ASF). Aproximativ 8,3 milioane de români au conturi la Pilonul 2 de pensie.

Fondurile de pensii private nu sunt deținute de administratori, ci sunt gestionate de bănci specializate, supravegheate de Banca Națională a României (BNR). Acești bani sunt proprietatea participanților și pot fi utilizați doar pentru plata pensiei viitoare. Administratorii gestionează investițiile, acționând exclusiv ca intermediari între contribuabili și băncile depozitare.

Conform legislației, fondurile de pensii private nu pot declara faliment. Separarea strictă a activelor asigură protejarea fondurilor. Dificultățile financiare ale unui administrator pot fi gestionate prin proceduri speciale de transfer către alți administratori.

Diferențe între Pilonul I și Pilonul II de pensii

Pilonul 1 este un sistem de pensie prin care contribuțiile nu se acumulează individual și nu sunt investite direct. Contribuția noastră la pensia viitoare este, de fapt, o contribuție la pensia actuală a persoanelor pensionate, sistemul fiind unul de tip „contribuție actuală-obținere viitoare” (pay-as-you-go). Spre deosebire de Pilonul 2, unde banii sunt investiți pentru a se multiplica.

De asemenea, la Pilonul 1, transferul fondurilor nu este posibil, în timp ce la Pilonul 2, transferul este posibil între diferite fonduri de pensii private.

Alte diferențe sunt prezentate în tabelul de mai jos:

În concluzie:

• Pilonul 2 (pensia administrată privat) este obligatoriu pentru persoanele cu vârsta sub 35 de ani și opțional pentru persoanele între 35 și 45 de ani.

• Dacă nu își aleg un fond de pensii administrat privat în termen de 4 luni de la angajare, salariații sunt alocați aleatoriu unui fond.

• Participanții pot afla informații despre fondul lor pe site-ul ASF și pot consulta date despre rata de rentabilitate a fondurilor.

• Transferul de fonduri la un alt fond de pensii este posibil oricând.

• Participarea este limitată la un singur fond.

3 mituri despre Pilonul I și Pilonul II de pensii

• Mitul Nr. 1: Pilonul I și Pilonul II au același regim de proprietate.

Pilonul I reprezintă pensia publică, finanțată prin contribuțiile actuale ale populației active pentru pensionarii actuali.

Pilonul II reprezintă pensia privată obligatorie, finanțată prin contribuțiile private ale participanților.

Pensia de Pilon I este o obligație a statului, în timp ce pensia privată (Pilon II) este proprietatea personală a participantului. Legea 411/2004 specifică că participantul este proprietarul activului său personal.

În cazul decesului, dreptul la pensia publică este pierdut, dar dreptul la pensia privată este transmis moștenitorilor, demonstrând proprietatea individuală.

• Mitul Nr. 2: Valoarea pensiei publice este garantată.

Dreptul la pensie publică este garantat de Constituție, dar valoarea sa nu este garantată. Valoarea şi vârsta de pensionare sunt stabilite prin lege, supuse eventualelor modificări.

Având un randament negativ, Pilonul I de pensii este mai degrabă o taxă decât un instrument de investiție, după cum arată studii recente. Profitabilitatea Pilonului I este pozitivă numai după o anumită vârstă.

Scăderea demografică a României creşte responsabilitatea contribuabilului activ din perspectiva sustenabilităţii sistemului de pensii publice. Potentialul există pentru soluții precum: majorarea contribuțiilor, majorarea mai mică a sumelor de pensie sau stagnarea lor, creșterea vârstei de pensionare.

• Mitul Nr. 3: Contributorii la Pilonul II pot pierde toate contribuțiile acumulate.

Activele fondurilor private de pensii sunt separate de activele administratorului. Aceste active sunt verificate periodic de o bancă independentă.

Asemenea depozitelor bancare, fondurile de pensii beneficiază de scheme de garantare a contribuțiilor.

Informațiile privind activele fondurilor de pensii private sunt accesibile online, prin aplicații dedicate.